O Que É uma Remessa? O Guia Completo para Enviar Dinheiro para o Estrangeiro em 2026

O Que É uma Remessa? O Guia Completo para Enviar Dinheiro para o Estrangeiro em 2026

Todos os anos, milhões de pessoas no Reino Unido enviam dinheiro para o estrangeiro para apoiar a família, pagar serviços ou cumprir obrigações noutros países. O Banco Mundial estima que as remessas globais aumentaram 4,6%, atingindo 905 mil milhões de dólares em 2024. Este número é impressionante, mas o que é ainda mais surpreendente é a quantidade de dinheiro que desaparece em taxas. No primeiro trimestre de 2025, o custo médio global para enviar remessas foi de 6,49%. Isso significa que, numa transferência de £500, podes perder mais de £30 antes de a tua família sequer receber o dinheiro.

Os serviços tradicionais de remessas cobram taxas de transferência, margens na taxa de câmbio e, por vezes, encargos de correspondente ocultos que corroem silenciosamente cada libra que envias. A Bleap tem uma abordagem diferente. Podes depositar em EUR, USD ou MXN sem taxas, sem margem cambial e sem encargos ocultos, e depois enviar dinheiro a familiares e amigos que podem gastá-lo diretamente com um cartão de débito Mastercard real.

Este artigo explica o que é uma remessa, como funcionam as remessas, a diferença entre remessas de entrada e de saída, como enviar dinheiro para o estrangeiro a partir do Reino Unido, que taxas deves ter em conta e como manter mais dinheiro no processo. Quer sejas residente no Reino Unido a enviar dinheiro para casa, um destinatário à espera de fundos, ou simplesmente curioso sobre transferências internacionais, este guia tem tudo o que precisas.

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1. O Que Significa Remessa: O Que É uma Remessa?

Na sua essência, uma remessa é uma transferência de dinheiro de uma pessoa para outra, tipicamente através de fronteiras internacionais. O cenário mais comum é um trabalhador migrante a viver no Reino Unido a enviar parte dos seus rendimentos para a família no país de origem, mas as remessas também incluem pagamentos comerciais, presentes, transferências de heranças e outros movimentos transfronteiriços de fundos.

A palavra "remessa" vem do latim remittere, que significa "enviar de volta". Com o tempo, tornou-se o termo padrão para qualquer pagamento enviado a um destinatário distante, e ainda mantém esse significado nas finanças, contabilidade e conversas do dia a dia.

1.1 Aviso de Remessa

Um aviso de remessa é um documento enviado juntamente com um pagamento para notificar o destinatário dos detalhes: o valor, o número da fatura ou referência, e a identidade do remetente. É mais comum em transações entre empresas (B2B), onde ajuda o destinatário a associar um pagamento recebido à fatura correta para efeitos de reconciliação.

1.2 Endereço de Remessa

Um endereço de remessa é o endereço para o qual os pagamentos ou a correspondência relacionada com pagamentos devem ser enviados. Este é diferente da sede social ou morada comercial de uma empresa. As empresas utilizam por vezes um endereço de remessa separado por razões de segurança ou organização interna.

1.3 Remessa vs. Transferência Bancária Internacional vs. Transferência Bancária

Estes termos sobrepõem-se, mas não são intercambiáveis. Uma remessa é o conceito mais amplo (qualquer transferência de dinheiro transfronteiriça). Uma transferência internacional (wire transfer) é um método eletrónico específico utilizado para mover fundos através de redes como a SWIFT. Uma transferência bancária é uma transferência iniciada através do teu banco. Exploramos esta distinção com mais detalhe na Secção 9.

2. Uma Breve História e o Crescimento das Remessas

Os fluxos de dinheiro transfronteiriços não são novidade. Muito antes de existirem sistemas financeiros formais, redes como a hawala, com origem no Sul da Ásia e no Médio Oriente, permitiam que comerciantes e migrantes movessem valor através das fronteiras por meio de intermediários de confiança, sem necessidade de moeda física.

Após a Segunda Guerra Mundial, a migração laboral em grande escala de países em desenvolvimento para economias industrializadas formalizou os principais corredores de remessas. Os governos e as instituições financeiras começaram a acompanhar esses fluxos, e os números subiram de forma constante. Os dados disponíveis refletem uma tendência de crescimento de longo prazo nas remessas internacionais, passando de cerca de 128 mil milhões de dólares em 2000 para 831 mil milhões de dólares em 2022.

A revolução digital das décadas de 2000 e 2010 trouxe plataformas online para o panorama, reduzindo drasticamente os custos e aumentando a rapidez. Estima-se que as remessas para países de baixo e médio rendimento tenham crescido 0,7% em 2023, atingindo um valor recorde de 656 mil milhões de dólares. O Reino Unido, com as suas grandes comunidades da diáspora do Sul da Ásia, da África Ocidental e da Europa de Leste, continua a ser um dos principais países emissores de remessas do mundo.

3. Como Funcionam as Remessas: O Processo de Ponta a Ponta

Perceber o percurso que o teu dinheiro faz ajuda-te a identificar onde os custos se acumulam. Quer uses um prestador na rua ou uma plataforma online, a mecânica básica é semelhante.

3.1 O Fluxo Básico de uma Remessa (Passo a Passo)

1. O remetente inicia: Escolhes um prestador, introduzes o valor da transferência e forneces os dados do destinatário.
2. O prestador recolhe os fundos: O prestador debita a tua conta (ou aceita dinheiro em espécie/cartão) e aplica uma taxa de câmbio.
3. Encaminhamento: A transferência é encaminhada através de uma rede bancária de correspondência (SWIFT), de um sistema de pagamento proprietário, ou de um sistema de compensação local no país do destinatário.
4. Crédito ao destinatário: A conta, carteira móvel ou agente de levantamento em dinheiro do destinatário é creditado.
5. O destinatário acede aos fundos: O teu familiar ou amigo levanta ou gasta o dinheiro.

Em cada etapa, os intermediários podem cobrar uma taxa. Os códigos SWIFT, IBANs e números de roteamento garantem que o dinheiro chega ao destino certo, mas as instituições de correspondência no meio do processo podem deduzir encargos ao longo do caminho.

3.2 Liquidação e Prazos

Os prazos de liquidação variam bastante. Algumas transferências liquidam em tempo real (T+0), enquanto as transferências bancárias tradicionais podem demorar T+1 a T+3 ou mais. Os fatores que influenciam a rapidez incluem os horários de fecho dos prestadores, verificações de conformidade, fins de semana, feriados e a infraestrutura financeira no país de destino. Para transferências urgentes, os prestadores digitais e os serviços de levantamento em dinheiro tendem a ser mais rápidos do que as transferências bancárias tradicionais.

4. Tipos de Remessas

As remessas são classificadas segundo 2 eixos principais: direção e finalidade.

4.1 Remessa de Entrada vs. Remessa de Saída

• Remessa de saída: Dinheiro enviado do Reino Unido para outro país. Esta é a perspetiva do remetente. Se estiveres a transferir £500 de Londres para Lagos, isso é uma remessa de saída do Reino Unido.
• Remessa de entrada: Dinheiro recebido no Reino Unido proveniente do estrangeiro. Se os teus pais na Polónia te enviarem fundos para Londres, isso é uma remessa de entrada no Reino Unido.

Ambas as direções têm implicações regulatórias. O HMRC pode exigir a comunicação de entradas grandes ou regulares, e alguns países de destino impõem controlos cambiais sobre os fluxos de entrada.

4.2 Remessas Pessoais

Estas cobrem os casos de uso mais comuns: trabalhadores migrantes que apoiam as suas famílias no país de origem, estudantes que recebem fundos dos pais no estrangeiro, e transferências de presentes ou heranças entre particulares. As remessas pessoais são a espinha dorsal do mercado global de remessas.

4.3 Remessas Comerciais

As empresas utilizam remessas para pagar a fornecedores, prestadores de serviços e funcionários no estrangeiro, ou para repatriar lucros de filiais externas. As remessas comerciais requerem normalmente mais documentação e verificações de conformidade do que as transferências pessoais.

4.4 Remessas Formais vs. Informais

• Formais: Transferências através de instituições licenciadas, sejam bancos, operadores de transferência de dinheiro (MTOs) regulados, ou plataformas online.
• Informais: Sistemas como a hawala, ou simplesmente transportar dinheiro em espécie através das fronteiras. Embora os canais informais possam ser mais baratos, não têm proteções ao consumidor e são desaconselhados pelos reguladores devido aos riscos de branqueamento de capitais.

5. Métodos para Enviar uma Remessa

Tens vários canais à escolha, cada um com vantagens e desvantagens em termos de custo, rapidez e acessibilidade.

5.1 Bancos Tradicionais

As transferências bancárias internacionais tradicionais utilizam a rede SWIFT. São familiares e seguras, mas tipicamente a opção mais cara. Os bancos continuam a ser o tipo de prestador mais caro, com um custo médio de 14,55%. Espera taxas mais elevadas, margens de câmbio mais amplas e prazos de liquidação mais longos (1 a 5 dias úteis).

5.2 Operadores de Transferência de Dinheiro (MTOs)

Os MTOs especializados como a Western Union e a MoneyGram operam vastas redes de agentes globais. A Western Union não cobra uma taxa fixa pelas transferências de dinheiro. Em vez disso, o valor que pagas depende do destino, do montante enviado, da forma como pagas a transferência e de como o destinatário recebe o dinheiro. A Western Union acrescenta uma margem à taxa de câmbio, que funciona como uma taxa oculta adicional. A MoneyGram adiciona uma margem média de 1,33%, podendo atingir até 7,59% em algumas moedas. Os MTOs são fortes para levantamento em dinheiro em regiões com menos acesso a serviços bancários, mas podem ser caros para quem envia regularmente.

5.3 Plataformas Online de Transferência de Dinheiro

Os prestadores digitais como a Wise, a Remitly e a WorldRemit oferecem geralmente taxas de câmbio mais competitivas e taxas mais baixas. Por exemplo, para transferir 200 GBP para EUR, a Wise cobra uma taxa de 0,5% mais 1 GBP adicional pelo envio. A Remitly adiciona uma margem entre 0,5% e 3,0% acima da taxa de mercado interbancária, dependendo do par de moedas. Estas plataformas requerem acesso à internet e podem ter limites de transferência, mas oferecem uma transparência superior.

5.4 Serviços de Dinheiro Móvel

Em muitos países de destino, as carteiras móveis como a M-Pesa (Quénia) e a bKash (Bangladesh) são a principal forma de as pessoas acederem a fundos. Os remetentes no Reino Unido podem financiar estas carteiras diretamente através de prestadores compatíveis, o que é fundamental para a inclusão financeira em populações sem acesso a serviços bancários.

5.5 Transferências com Criptomoedas e Stablecoins

Os sistemas de cripto oferecem um caminho mais recente para as remessas. As stablecoins indexadas ao dólar americano podem mover-se através das fronteiras em minutos com taxas de rede muito baixas. As desvantagens incluem a incerteza regulatória e a necessidade de tanto o remetente como o destinatário estarem confortáveis com a tecnologia. A Bleap simplifica isto ao oferecer negociação sem taxas, sem custos de gas e um Mastercard com autocustódia, para que o destinatário possa gastar os fundos diretamente em qualquer lugar onde o Mastercard seja aceite.

6. Como Enviar uma Remessa a Partir do Reino Unido: Guia Passo a Passo

Aqui tens um guia prático para quem envia a partir do Reino Unido.

6.1 Antes de Enviar: O Que Precisas

• Documento de identificação com foto válido e comprovativo de morada (para verificação KYC)
• Nome completo do destinatário, dados bancários (IBAN, código SWIFT/BIC, ou número de conta), ou ID da carteira móvel
• Finalidade da transferência (alguns prestadores e reguladores exigem esta informação)

6.2 Escolher o Prestador Certo

Compara os prestadores com base em 5 critérios: taxa de câmbio (taxa interbancária vs. taxa do prestador), taxas totais, rapidez da transferência, disponibilidade do método de pagamento no país de destino e estatuto de regulação pela FCA. Ferramentas de comparação como o Monito e o CompareRemit podem ajudar-te a encontrar o melhor serviço de remessas no Reino Unido para o teu corredor específico.

6.3 Iniciar a Transferência

O processo é simples: cria ou inicia sessão na tua conta, introduz o valor e os dados do destinatário, analisa a taxa de câmbio e as taxas, e confirma a transferência. Guarda sempre o e-mail de confirmação ou uma captura de ecrã como comprovativo de pagamento.

6.4 Rastreamento e Entrega

A maioria dos prestadores fornece uma referência de rastreamento ou ID de transferência. Usa-a para acompanhar o estado da entrega. Se uma transferência atrasar ou falhar, contacta de imediato a equipa de apoio do prestador e mantém o teu número de referência à mão.

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7. Taxas e Custos de Remessa: O Que Vais Realmente Pagar

As taxas são a maior dor de cabeça nas remessas. O G20 e os Objetivos de Desenvolvimento Sustentável da ONU estabeleceram como meta reduzir o custo médio das remessas para menos de 3% do valor da transferência, mas a média global aumentou de 6,26% no quarto trimestre de 2024 para 6,49% no primeiro trimestre de 2025. A África Subsariana continua a ser a região mais cara para onde enviar dinheiro, com um registo de 8,78%.

7.1 Tipos de Taxas Explicados

• Taxa de transferência/serviço: Um encargo fixo ou percentual cobrado pelo prestador para processar a transação.
• Margem na taxa de câmbio: A diferença entre a taxa interbancária e a taxa que o prestador efetivamente te oferece. Este é frequentemente o maior custo oculto.
• Taxas do destinatário: Encargos cobrados pela instituição ou agente recetor no outro lado.
• Taxas de banco correspondente: Deduzidas durante o percurso nas transferências bancárias, tipicamente imprevisíveis antecipadamente.

7.2 Como Calcular o Custo Real

Fórmula: Custo total = taxa de transferência + margem na taxa de câmbio (convertida em £).

Exemplo prático: Envias £500 para a Índia. O teu banco cobra uma taxa fixa de £25 e oferece-te uma taxa de câmbio 2,5% abaixo da taxa interbancária. A margem na taxa de câmbio custa-te adicionalmente £12,50. Custo total: £37,50, ou seja, 7,5% do valor transferido.

Uma plataforma online pode cobrar uma taxa fixa de £2 com uma margem de câmbio de 0,5% (£2,50), custando-te apenas £4,50. A diferença em 12 transferências mensais: quase £400 por ano.

7.3 Dicas para Reduzir as Taxas de Remessa

• Compara vários prestadores antes de cada transferência
• Evita enviar valores muito pequenos com frequência; consolida sempre que possível
• Usa prestadores que ofereçam primeiras transferências sem taxas ou programas de fidelização
• Transfere a meio da semana, quando as taxas podem ser mais favoráveis
• Presta atenção à margem na taxa de câmbio, não apenas à taxa anunciada

A Bleap elimina toda esta complexidade. Podes depositar em EUR, USD ou MXN sem taxas, sem encargos ocultos e sem margem cambial. Do lado dos gastos, o teu destinatário pode usar o Mastercard Bleap com 0% de taxas cambiais e até 20% de cashback em compras elegíveis, o que significa que uma maior parte de cada libra chega ao seu destino.

8. A Importância das Remessas: Impacto Económico

As remessas são mais do que apoio familiar. São uma tábua de salvação macroeconómica. As remessas continuam a ser uma fonte essencial de financiamento externo para os países de baixo e médio rendimento, superando o investimento direto estrangeiro (IDE) e a ajuda oficial ao desenvolvimento.

8.1 Impacto nas Famílias Destinatárias

Para milhões de famílias, as remessas financiam diretamente alimentação, cuidados de saúde, educação e habitação. Suavizam o consumo durante choques económicos e catástrofes naturais, funcionando como uma rede de segurança privada onde os sistemas públicos são frágeis.

8.2 Impacto nas Economias em Desenvolvimento

As entradas de remessas estabilizam as moedas nacionais ao fornecer divisas estrangeiras. Os gastos locais provenientes do rendimento das remessas criam um efeito multiplicador, estimulando as microeconomias. Em 2023, as remessas representaram mais de 20% do PIB em países como El Salvador, Honduras, Nepal e Líbano. O debate sobre a fuga de cérebros é real, mas para muitas destas economias, o benefício financeiro das remessas supera em muito o custo da emigração de trabalhadores qualificados.

8.3 Principais Países e Regiões Destinatárias de Remessas

Em 2024, só a Índia recebeu 137 mil milhões de dólares, mantendo a sua posição como o maior destinatário do mundo. Outros principais destinatários por volume incluem o México, a China, as Filipinas e o Egito. Em termos de percentagem do PIB, nações mais pequenas como Tonga, o Tajiquistão e o Líbano são as mais dependentes das remessas. Os principais corredores do Reino Unido incluem a Índia, o Paquistão, a Nigéria, o Bangladesh e as Filipinas.

9. Remessa vs. Transferência Bancária: Distinções Fundamentais

As pessoas usam frequentemente "remessa" e "transferência bancária" como sinónimos, mas não são a mesma coisa. Uma remessa é o conceito mais amplo: qualquer transferência de dinheiro, tipicamente transfronteiriça, independentemente do método utilizado. Uma transferência bancária (ou transferência internacional) é um método específico para executar uma remessa. Nem todas as remessas passam por um banco, e os prestadores especializados oferecem frequentemente melhor valor.

A Bleap suporta atualmente depósitos em EUR, USD e MXN. Em expansão pela América Latina e depois globalmente.

Quando precisas de escolher: usa uma transferência bancária para transações únicas de valor muito elevado onde a tua relação existente com o banco é relevante. Para transferências pessoais regulares, um prestador especializado ou a Bleap vão quase sempre poupar-te dinheiro.

10. Direitos do Consumidor e Proteções Legais para Remetentes no Reino Unido

Se estiveres a enviar dinheiro a partir do Reino Unido, o teu prestador deve ser autorizado pela Financial Conduct Authority (FCA) ao abrigo do Payment Services Regulations 2017. Podes verificar o estatuto de qualquer prestador no Registo da FCA (register.fca.org.uk).

Os prestadores licenciados são obrigados a salvaguardar os fundos dos clientes, mantendo-os separados do dinheiro próprio da empresa. Antes de confirmares qualquer transferência, as divulgações exigidas pela FCA devem mostrar-te as taxas totais e a taxa de câmbio que vais receber.

Se algo correr mal, podes apresentar uma reclamação ao prestador em primeiro lugar. Se o problema não for resolvido dentro de 8 semanas, escalona para o Financial Ombudsman Service (FOS). Nota que a maioria das empresas de pagamentos não está coberta pelo Financial Services Compensation Scheme (FSCS), ao contrário dos depósitos bancários tradicionais. Esta é uma distinção importante a compreender antes de enviar grandes montantes.

11. Considerações de Segurança e Riscos de Fraude

As transferências de remessas são um alvo frequente para burlões, precisamente porque são rápidas, transfronteiriças e por vezes difíceis de reverter.

11.1 Burlas Comuns em Remessas

• Burlas românticas: Os burlões constroem relações online falsas e depois pressionam as vítimas a enviar dinheiro para o estrangeiro.
• Fraudes de taxa antecipada (burlas "419"): É-te prometida uma grande soma em troca de uma pequena transferência inicial.
• Burlas de personificação: Alguém se faz passar por um familiar, funcionário governamental ou empregador em dificuldades.
• Plataformas de investimento falsas: Sites fraudulentos direcionam fundos para o estrangeiro sob o pretexto de retornos de investimento.

11.2 Como te Manteres Seguro

• Usa apenas prestadores autorizados pela FCA (verifica o registo)
• Nunca transferas dinheiro para alguém que não tenhas encontrado pessoalmente
• Verifica os dados do destinatário de forma independente antes de enviar
• Desconfia de qualquer pressão para enviar de forma urgente ou secreta
• Usa prestadores com autenticação de dois fatores e alertas de transações
• Se suspeitares de fraude, para a transferência de imediato e contacta o teu prestador e a Action Fraud (Reino Unido)

A estratégia de remessa mais inteligente? Eliminar as taxas por completo. A Bleap não cobra taxas de transferência, taxas cambiais, nem encargos ocultos. Deposita em EUR, USD ou MXN e a tua família gasta com um Mastercard real. Abrir uma conta Bleap →

Perguntas Frequentes (FAQ)

O que significa remessa em termos simples?

Uma remessa é qualquer dinheiro transferido de uma pessoa ou empresa para outra, tipicamente através de fronteiras internacionais. O exemplo mais comum é um trabalhador migrante a enviar rendimentos para casa para apoiar a família. O termo abrange a própria transferência, independentemente de ser feita através de um banco, uma plataforma online, uma carteira móvel ou um serviço de levantamento em dinheiro.

Qual é a diferença entre remessa de entrada e remessa de saída?

Uma remessa de saída é dinheiro que envias do Reino Unido para outro país. Uma remessa de entrada é dinheiro recebido no Reino Unido proveniente do estrangeiro. Ambas as direções podem desencadear requisitos regulatórios, incluindo a comunicação ao HMRC de entradas grandes ou regulares, e potenciais controlos cambiais em determinados países de destino.

Quais são as taxas típicas de remessa e como posso reduzi-las?

O custo médio global para enviar remessas foi de 6,49% no primeiro trimestre de 2025. O valor que efetivamente pagas depende do corredor, do prestador, do montante transferido e do método de pagamento. Para reduzir as taxas: compara plataformas antes de cada transferência, presta atenção à margem na taxa de câmbio (não apenas à taxa anunciada), consolida pequenas transferências em menos transferências de maior valor, e considera prestadores com estruturas sem taxas. A Bleap, por exemplo, não cobra taxas de transferência, taxas cambiais nem encargos ocultos em depósitos em EUR, USD e MXN.

Como envio uma remessa internacional a partir do Reino Unido?

1. Escolhe um prestador autorizado pela FCA
2. Reúne o teu documento de identificação e os dados do destinatário (IBAN, código SWIFT ou ID da carteira móvel)
3. Compara as taxas de câmbio e as taxas totais entre prestadores
4. Inicia e acompanha a transferência através da aplicação ou site do prestador

Qual é o melhor serviço de remessas no Reino Unido?

A resposta depende do teu corredor específico, do montante da transferência e do método de pagamento preferido. Para transferências para a Índia ou o Paquistão, plataformas digitais como a Wise ou a Remitly oferecem frequentemente taxas competitivas. Para levantamento em dinheiro na África Subsariana, a Western Union ou a MoneyGram têm as redes de agentes mais vastas. Para transferências sem taxas com gastos por cartão do lado do destinatário, a Bleap oferece depósitos em EUR, USD e MXN sem taxas e um cartão de débito Mastercard. Verifica sempre se o prestador que escolhes é autorizado pela FCA.

Uma remessa é o mesmo que uma transferência bancária?

Não exatamente. Uma transferência bancária internacional é um tipo de remessa, mas o termo "remessa" abrange todos os métodos de envio de dinheiro através das fronteiras, incluindo plataformas online, MTOs, carteiras móveis e até sistemas informais. Os prestadores especializados de remessas e as alternativas fintech são frequentemente mais baratos do que as transferências bancárias tradicionais.

Conclusão: Tudo o Que Precisas de Saber Sobre Remessas

Uma remessa é simplesmente dinheiro enviado através das fronteiras, mas os detalhes de como o envias determinam quanto do teu dinheiro ganho com esforço realmente chega ao destino. Escolher o prestador certo implica avaliar o custo total (taxas mais margem na taxa de câmbio), a rapidez, a regulação (a autorização da FCA é inegociável) e a disponibilidade do método de pagamento no destino.

Estima-se que as remessas mundiais tenham atingido um valor recorde de 818 mil milhões de dólares em 2023, e os números continuam a crescer. Para quem envia a partir do Reino Unido, isso significa mais opções do que nunca, mas também mais oportunidade de perder dinheiro em margens ocultas e taxas acumuladas se não comparares com cuidado.

A tecnologia está a evoluir rapidamente. Os pagamentos em tempo real e os sistemas de stablecoin já estão a tornar as remessas mais rápidas e baratas, e essa tendência só vai acelerar. Mantém-te informado, protege-te das burlas e verifica sempre o Registo da FCA antes de confiar a um prestador o teu dinheiro.

Se estás farto de ver as taxas a consumir cada transferência, a Bleap oferece uma alternativa simples: deposita em EUR, USD ou MXN sem taxas, sem margem cambial e sem encargos ocultos. O teu destinatário recebe um cartão de débito Mastercard com autocustódia que pode usar em qualquer lugar onde o Mastercard seja aceite, com 0% de taxas cambiais e até 20% de cashback. Sem subscrição mensal. Sem compromissos.

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